משכנתא | משכנתה

משכנתא

שוקלים לקחת הלוואת משכנתא?

על רקע התמחות המשרד בדיסציפלינה של עורך דין מקרקעין

אנו מתכבדים בזאת להגיש לעיונכם מאגר מידע בנושא של משכנתא.

לרשותכם הסברים על משכנתא, סוגי משכנתאות, מחזור משכנתא, מילון מונחים, עוד.

משכנתא | כללי

לקיחת הלוואת משכנתא הינה אחת העסקאות הכלכליות הגדולות אותן תעשו במהלך חייכם.

 

עמית ורד משרד עורכי דין, נוטריון וגישור מתמחה בעסקאות מקרקעין ונדל"ן, במסגרתן אנו מטפלים ללקוחותנו, בין היתר, בכל הפעולות והרישומים הרלבנטיים הקשורים למשכנתאות במסגרת רכישות ומכירות של נכסים (כגון: רישום הערת אזהרה בגין התחייבות לרישום משכנתא, רישום משכנתא, ביטול משכנתא, רישום משכון, שינוי רישומי משכנתא עקב גירושין בין בני זוג, ועוד), מול המוסדות השונים, לרבות בנקים למשכנתאות, לשכות רישום המקרקעין (טאבו), מינהל מקרקעי ישראל, רשם המשכונות, חברות משכנות, וכיוצ"ב.

 

בנוסף, אנו מספקים אישורי נוטריון, אותם דורשים בנקים למשכנתאות בישראל לשם נטילת משכנתא (חתימה על יפוי כוח נוטריוני בלתי חוזר לטובת הבנק בקשר עם הנכס).

 

אנו מגישים לכם כאן בחלק זה של האתר דפי מידע והסברים שימושיים בנושא משכנתא.

 

במקביל, נציע לכם גם לעיין במדריכים המשפטיים הבאים המובאים כאן באתר זה של משרד עורכי דין, נוטריון, גישור עמית ורד, הנוגעים לעסקאות מקרקעין, אשר בהחלט יתכן שעשויים לעניין אתכם גם:

 

 

הבהרה משפטית: התוכן המובא כאן (לרבות קישורים), נועד לספק אינפורמציה בסיסית והכוונה כללית לידיעה בלבד, אינו מהווה המלצה ו/או ייעוץ משפטי ו/או פיננסי ו/או כלכלי ו/או ייעוץ משכנתאות ו/או אחר ו/או אינו בא כתחליף להם, ולפיכך אין להסתמך עליו ו/או לפעול לאורו. כל העושה כן פועל באחריותו המלאה והבלעדית. בהחלטה כה חשובה של נטילת משכנתא מומלץ להיוועץ באופן אישי ופרטני עם מומחים לתחום, כדוגמת יועצי משכנתאות מוסמכים, בהתחשב בצרכים אישיים ונתונים ספציפים של כל אדם.

משכנתא | מילון מונחים 

בתהליך של לקיחת משכנתא, יתכן ותפגשו במונחים רבים, כגון: פרי-פסו, לוח שפיצר, קרן שווה, הלוואה עומדת, מכתב כוונות, ביטוח משכנתא, ועוד, אשר בחלקם לא מוכרים וברורים לכם.

 

לכן, כדי לסייע לכם בנושא זה, הכינונו עבורכם מילון מונחי משכנתא, בו תוכלו להיעזר.

 

במידה ומצאתם מונח חשוב אשר אינו מופיע במילון, נודה לכם אם תעדכנונו, כדי שנוכל לשפר השירות ולהרחיב המידע המצוי באתר, ככל האפשר, לרווחת הגולשים.

 

לתשומת לב, לנוחותכם, המילון מסודר לפי סדר האלפבית.

 

אנו מקווים, כי מילון המשכנתא יהא לכם לתועלת. בהצלחה!

מילון מונחי משכנתא

מה זה משכנתא? 

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח הנלקחת מאת בנק למשכנתאות, לרוב לצורך מימון רכישה של נכס מקרקעין, כמו דירת מגורים, או לצורך הרחבתה/שיפוצה.

 

המילה משכנתא נגזרת מהפועל למשכן. לצורך הבטחת החזר כספי ההלוואה ע"י הלווה, משעבד/ממשכן הלווה את הדירה לטובת הבנק למשכנתאות, כאשר הבעלות שלו בדירה הינה כפופה לרישום השעבוד/משכון, כל עוד ההלוואה לא הוחזרה ונפרעה במלואה.

 

הבנק אינו חייב לאשר משכנתא לכל דורש. החלטה האם לתת משכנתא, אם לאו, נתונה לשיקול דעתו העסקי.

 

משכנתא יכולה להינתן לכל מיני מטרות, כלהלן:

 

  • משכנתא לצורך רכישת דירה ראשונה
  • משכנתא לצורך שדרוג דירה (משפרי דיור)
  • משכנתא לצורך שיפוץ של נכס
  • משכנתא לבניה עצמית (של בית פרטי על מגרש)
  • משכנתא לצורך רכישת דירה לשם השקעה
  • משכנתא לצורך רכישת נכס מסחרי (למשל: משרד, חנות, וכו')
  • משכנתא לכל מטרה (הלוואה בתנאים נוחים למי שזקוק לכסף)

ממה מורכבת משכנתא?

מרכיבי המשכנתא העיקריים הם כלהלן:

 

  • הקרן – הסכום המקורי אותו אתם לווים מאת הבנק למשכנתאות;
  • הריבית – הסכום אותו אתם משלמים לבנק בגין הקרן, בתמורה לקבלת הלוואת המשכנתא.

 

לרוב, הלוואת משכנתא כוללת גם רכיב נוסף המעדכן את התשלום לפי תנאי השוק המשתנים, בדרך של הצמדה לפרמטרים אובייקטיבים, כגון: מדד המחירים לצרכן, ריבית הפריים, מט"ח, וכיוצ"ב.

סוגי מסלולי משכנתא

קיימים מספר מסלולי משכנתא שונים. עליכם לבחור את המסלול האופטימאלי עבורכם...

 

למה הכוונה?

 

1. שיטת ושיעור ההחזר החודשי הרצוי לכם, וכן תקופת המשכנתא המבוקשת (לצורך כך ניתן גם לעשות שימוש במחשבוני משכנתא; ראו קישורים בהמשך).

 

2. בחירת מסלול ההלוואה הספציפי מתאים לכם (ובהחלט גם יש אפשרות לשלב מספר מסלולים בו זמנית).

סוגי הלוואות משכנתא נפוצות

בחלק זה נפרט את סוגי הלוואות המשכנתא הנפוצות הקיימות בישראל, עם הסבר תמציתי בצדן.

הלוואה קצרה הלוואה ארוכה

יש מספר סוגי משכנתאות, אולם המשותף לכולם הוא שעליכם להחליט מהו פרק הזמן שברצונכם לקחת את הלוואת המשכנתא (למשל: 5 שנים, 10 שנים, 20 שנה, וכיוצ"ב).

 

חשוב לדעת, כי לתקופת ההלוואה יש בדרך-כלל השפעה ישירה על תנאי ההלוואה אותם תקבלו מהבנק למשכנתאות.

הלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן

במסלול זה גובה הריבית נקבע מראש בין הבנק למשכנתאות וביניכם ונשאר קבוע מיום מתן ההלוואה ועד למועד פירעונה, קרי, לאורך כל חיי ההלוואה.

 

בהלוואות צמודות למדד בריבית קבועה לרוב לא ניתן לפרוע את הלוואת המשכנתא לפני הזמן, אלא בכפוף לתשלום עמלת פירעון מוקדם ('קנס יציאה').

הלוואה בריבית קבועה לא צמודה

הלוואה זו אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, או לריבית הפריים, אלא לריבית קבועה כפי שנקבע מראש בין הבנק למשכנתאות וביניכם (מאפשרת החזר חודשי קבוע, לאורך כל חייב ההלוואה).

הלוואה על בסיס ריבית עוגן - בריבית משתנה

מסלול הלוואת משכנתא זה אינו צמוד למדד, כאשר ההלוואה הינה צמודה לריבית העוגן (ריבית בין-בנקאית הנקבעת ע"י בנק ישראל), בצירוף תוספת של ריבית כפי שהוסכם בין הבנק לביניכם בתנאי ההלוואה. ההחזר החודש יהינו קבוע לאורך תקופה מסוימת שנקבעה מראש ובהמשך מתעדכן (למשל: בכל שנה, שנתיים, חמש, וכיוצ"ב).

הלוואה על בסיס ריבית הפריים

משכנתא על בסיס ריבית הפריים אינה צמודה למדד, כאשר הריבית בגינה נקבעת בהתאם לשיעור ריבית הפריים, העשוי להשתנות מעת לעת, בצירוף תוספת מוסכמת כפי שנקבע מראש בחוזה ההלואה בין הבנק למשכנתאות וביניכם.

 

במסלולי הפריים לרוב ניתן לפרוע את הלוואת המשכנתא ללא עמלות פירעון מוקדם, למעט עמלה תפעולית ובכפוף להודעה מראש, או בנקודות יציאה שנקבעו, הכול לפי תנאי ההלוואה. את ההלוואה ניתן לפרוע מוקדם יותר, לרוב רק בכפוף לתשלום עמלת פירעון מוקדם ולעתים אף ללא עמלה כאמור.

הלוואה צמודה למטבע-חוץ

הלוואה שהינה צמודה למט"ח, כדוגמת דולר ארה"ב, אירו, פרנק שווצרי, וכו' עם ריבית משתנה (כל מספר חודשים, למשל: כל 3-6 חודשים).

 

הלוואות דולריות לרוב מנוהלות כהלוואת מט"ח על בסיס שיעור ריבית הלייבור דולר ארה"ב ובתוספת קבועה לפי תנאי ההלוואה. הלוואות על בסיס אירו בדומה מחושבות לרוב על בסיס ריבית הלייבור אירו.

אז מה עושים לצורך נטילת משכנתא?

כדי ליטול משכנתא יש להציג לבנק למשכנתאות מסמכים המאמתים את מצבכם הכלכלי, את נתוני העסקה, וכן מסמכים נלווים לצורך רישום המשכנתא בטאבו.

 

דוגמאות למסמכים הנדרשים בדרך-כלל ע"י בנקים למשכנתאות בישראל בקשר עם לקיחת משכנתא:

 

  • תלושי שכר של הלווים (3-6 חודשים אחרונית; ולעצאמים - שומת מס אחרונה ואישור רו"ח)
  • תדפיסי חשבון בנק (עו"ש)
  • חוזה רכישת הדירה (מקור, או 'העתק נאמן למקור' ע"י עו"ד)
  • יפוי כוח נוטריוני לבנק למשכנתאות בחתימת הלווים בנוסח המקובל בבנק
  • אישור המוכר על קבלת כספים על חשבון התמורה מאומת ע"י עו"ד
  • אישור המוכר בדבר חשבון לזיכוי (בצירוף תדפיס חשבון הבנק, או שיק מבוטל)
  • התחייבות לרישום משכנתא בחתימת המוכר ומאומתת ע"י עו"ד
  • הערכת שמאי מקרקעין לנכס
  • כל מסמך רלבנטי נוסף שהבנק יבקש.

 

חשוב לבצע מראש בדיקה השוואתית מול מספר בנקים למשכנתאות ולהתמקח מולם על תנאי המשכנתא, על-מנת להשיג את התנאים המיטבים.

 

בנוסף, בררו מראש מול נציג הבנק למשכנתאות איזה הוצאות נוספות חלות עליכם בקשר עם נטילת המשכנתא. ברוב המקרים, יש לשלם גם עמלת פתחית תיק הלוואה, אגרות רישום בטחונות, ועוד.

 

חשוב לבדוק האם יש להלוואת המשכנתא "נקודות יציאה" בהן תוכלו לפרוע את המשכנתא שלכם, כולה ו/או חלקה, והאם תחוייבו בגין זאת בעמלות, או קנסות, אם לאו.

כיצד מגישים את הבקשה למשכנתא?

פתיחת תיק ואישור עקרוני

לצורך לקיחת משכנתא, יש לפתוח תיק בקשה להלוואה, כאשר הפעולה מתחילה בהגשת בקשה למה שקרוי - אישור עקרוני לקבלת הלוואת משכנתא.

 

במסגרת תהליך הבקשה לקבלת אישור עקרוני, יש למסור לבנק מספר נתונים בסיסיים רלבנטים, לפיהם יחליט הבנק האם ליתן לכם אישור עקרוני למשכנתא, המותנה בכך שכל הפרטים שמסרתם אכן יאומתו בהמשך ואף יגובו במסמכים.

 

האישור העקרוני יהפוך הלכה למעשה לאישור לסופי אך ורק לאחר שתמלאו את כל התנאים אותם ידרוש הבנק, ובכלל זאת חתימה על כל המסמכים של תנאי ההלוואה, מסירת יפוי כוח נוטריוני, הערכת שמאי, מסמכים משפטיים, ועוד.

 

מכל מקום, בקשה לאישור עקרוני ניתן לבצע בשלושה אופנים:

 

1. הגשת הבקשה באמצעות האינטרנט באתרים של הבנקים למשכנתאות.

 

2. הגשת הבקשה באמצעות הטלפון למוקדי השירות של הבנקים למשכנתאות.

 

3. פניה ישירה לסניפים השונים של בנקים למשכנתאות הפזורים ברחבי הארץ.

סוגיות שעליכם לשאול את עצמכם

טרם שניגשים לבנק למשכנתאות, רצוי שתשאלו את עצמכם ותוודאו שלוש סוגיות חשובות:

 

  • הראשונה - מהו סכום הכסף העומד לרשותכם ממקור אישי למימון עסקת הרכישה ('הון עצמי')?

 

  • השניה - מהו הסכום החודשי שתוכלו לשלם לבנק בכל חודש ('יכולת החזר חודשי')?

 

  • השלישית - מהו סכום העסקה שאותה אתם מתעדתים לבצע והאם תואמת יכולתכם הפיננסית (בהתייחס לסוגיות הקודמות)?

איזה פרטים עליכם למסור לבנק?

1. פרטים כללים: שם, תעודת זהות, מען, סטטוס משפחתי, וכו'

 

2. פרטי הנכס שאתם מתכוונים לרכוש (אם אין עדיין נכס ספציפי - ניתן לפי אומדן של מיקום ומחיר).

 

3. פירוט גובה ההכנסות שלכם.

 

4. סכום המשכנתא המבוקשת.

 

עם מסירת הפרטים דלעיל, פרטי הבקשה שלכם ייבחנו ע"י נציגי הבנק למשכנתאות ולרוב תקבלו תשובה בתוך פרק זמן קצר.

 רישום משכנתא וקבלת ההלוואה

לצורך רישום המשכנתא יש לחתום על מסמכים שונים ולהגישם לבנק. חלק מהמסמכים יש לחתום בפני עורכי דין לצורך אימות חתימת מסמכים, לפי דרישת הבנק (למשל: כתב התחייבות לרישום משכנתא, אישור קבלת כספים ע"ח תמורה, הרשאה לתשלום כספים לצד ג', ועוד).

 

כמו כן, יש להגיש לבנק יפוי כוח נוטריוני בלתי חוזר בנוסח אותו תקבלו מהבנק. לשם כך, עליכם להתייצב בפני נוטריון ולהציג תעודת זהות מקורית, כדי שיבצע עבורכם אישור נוטריון ליפוי הכוח.

 

בנוסף, טרם קבלת משכנתא, הבנק למשכנתאות דורש לבצע הערכת שווי של הנכס, ע"י שמאי מקרקעין מוסמך.

 

לאחר חתימת כל המסמכים המקובלים הנדרשים ע"י בנקים למשכנתאות, לרבות החתמת בעלי הנכס בדבר הסכמתם בדבר התחייבות לרישום המשכנתא, להבטחת רישום משכנתא עם העברת הדירה על-שמכם בטאבו, יש להחזירם לעורך הדין שלכם על-מנת שיבצע רישום של הערת אזהרה,.

עם הצגת נסח טאבו (בו מופיעה הערת האזהרה לבנק בגין המשכנתא) תוכלו לגשת לבנק ולקבל את כספי ההלוואה, אשר יועברו על-ידו ישירות למוכר הדירה.

מחזור משכנתא

לרשותכם כאן באתר דף הסבר לגבי הנושא של מחזור משכנתא.

 

לכניסה להסבר על מחזור משכנתא - נא לחצו על הכפתור הבא.

מחזור משכנתא

אתרים ברשת בתחום משכנתא, יועצים, מחזור, ועוד

הנך בעל אתר בתחום המשכנתאות? מוזמן לפנות אלינו...

 

 

 

הבהרה משפטית: להסרת ספק, אין הרשימה לעיל מהוות בבחינת המלצה כל שהיא; לאתר זה אין שליטה על התכנים המופיעים באותם אתרים המצויים בבעלות צדדים שלישיים, הוא לא בדק אותם ולעומק /או עוקב אחריהם, ולא תהא למשרד עורכי דין עמית ורד ו/או מי מטעמם אחריות ו/או חבות כל שהן בנושא כלפי הגולשים.

מחשבוני משכנתא

לנוחיותכם, נביא לרשותכם קישורים לשני מחשבוני משכנתא (לכניסה - לחץ על התמונה):

 

בנקים למשכנתאות - טלפונים לקבלת הצעה למשכנתא

בנק לאומי למשכנתאות: 3200*           בנק פועלים משכנתאות (משכן): 2408* 
בנק מזרחי טפחות: משכנתא 1800   בנק אגוד למשכנתאות:  3210*
בנק דיסקונט למשכנתאות: 2009*   הבנק הבינלאומי למשכנתאות:  3533*

איזו משכנתא הכי כדאית?

טרם נטילת משכנתא, מומלץ לעשות סקר בין מספר בנקים למשכנתאות, כדי לראות איזה בנק מציע לכם את התנאים הטובים ביותר.

 

אל תתעצלו ואל תתביישו. כיום, התחרות בין הבנקים למשכנתאות הינה רבה ביותר והבנקים מתחרים האחד בשני על כל לקוח.

 

הפערים בין הצעות אותן תקבלו עשויים להיות גבוהים מאוד, לטווח ארוך מדובר לעתים בעשרות אלפי שקלים שתוכלו לחסוך. כמו כן, התנאים המוצעים ע"י הבנקים משתנים מעת לעת.

לייעוץ משפטי או תיאום פגישה, צרו קשר עכשיו:

בטלפון: 03-9499555 (רב קווי)
בדוא"ל: info@amitvered.co.il

או מלאו פרטים בטופס הבא:

הפניה הינה ישירות אל עורכי דין ואינה כרוכה בהתחייבות כל שהיא מצדכם. אנו נחזור אליכם בהקדם. סודיות מובטחת.

צור קשר ללא התחייבות

מעוניין לקבל מידע וטיפים (דיוור)

נושאים לעיון

קניית / רכישת דירה

קניית / רכישת דירה

מכירת דירה

מכירת דירה

לחיצת יד בין אנשים

מקרקעין ומיסוי נדל"ן

דף עם זכוכית מגדלת ומילת גירושין

גירושין

גשר מעל לנהר

גישור גירושין

הסכם ממון

הסכם ממון

צוואה

צוואה

נוטריון בראשון לציון

נוטריון בראשון לציון

מאמרים

מה חדש?

שלום וברוכים הבאים

אנו שמחים לארח אתכם באתר הייחודי של משרד עורכי דין עמית ורד.

אנו משקיעים מאמצים רבים כדי לספק לכם מידע איכותי, הכולל הסברים, טיפים, מדריכים ומאמרי עורכי דין.

נשמח לעמוד לרשותכם בכל ענין.

גלישה מהנה ומועילה.

 

ספטמבר 2013

עו"ד לירן יגודה, שכיהן בעבר כסגן יו"ר מחוז ת"א והמרכז בלשכת עוה"ד הצטרף כשותף למחלקת הנדל"ן במשרד.

 

ינואר 2016

באתר עלו מדריכים מקיפים

בנושא קניית ומכירת דירה

מעודכנים לשנת 2016.

מוזמנים לעיין. תודה.

 



אנא מלאו את הקוד המופיע בתמונה

מלאו את הפרטים ונחזור אליכם בהקדם

מעוניין לקבל מידע וטיפים (דיוור)
עמית ורד - משרד עורכי דין

מוזמנים לפנות אלינו גם בטלפון

03-9499555

050-7266555

הפניה הינה ללא התחייבות כל שהיא מצדכם. סודיות מובטחת.