מחזור משכנתה
עמית ורד משרד עורכי דין, נוטריון וגישור מתכבדים להגיש לכם דף הסבר באשר לתהליך של מחזור משכנתה.
מהו מחזור משכנתה?
מדובר בתהליך בו מחליפים את הלוואת המשכנתה הקיימת שלכם ונוטלים במקומה משכנתה חדשה בתנאים שונים ו/ואו נוחים ו/או טובים יותר עבורכם.
מתי רצוי לבצע מחזור משכנתה?
רצוי לשקול מחזור משכנתה כאשר ישנו שינוי משמעותי במצב לעומת המועד בו לקחתכם את המשכנתה, למשל:
- ירידה משמעותית בריבית במשק ועמה ירידת ריבית המשכנתאות.
- אתם מעוניינים לשנות את מסלול המשכנתה הקיים, למשל: ממשכנתה על בסיס ריבית פריים למשכנתה בריבית קבועה צמודת מדד, וכו’.
- נפל לידיכם סכום כסף (מתנה, ירושה, קרן שהגיע מועד פדיונה, וכיו”ב), או קיבלתם עבודה עם משכורת טובה יותר וברצונכם להגדיל את סכום ההחזר החודשי.
- במצב של מכירת דירה ולקיחת משכנתה בסכום גבוה יותר לשם קניית דירה אחרת.
- לחילופין, מצבכם הפיננסי הורע ואתם מתקשים לעמוד בהחזר החודשי וברצונכם לפרוס את המשכנתה לתקופה ארוכה יותר (לאור פיטורין מהעבודה, או במצב של גירושין כאשר הצדדים מתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתה).
כדאיות מחזור משכנתה
כאשר מעוניינים לבצע מחזור משכנתה, לעתים, יש לשלם לבנק למשכנתאות עמלת פירעון מוקדם, בגין הסילוק המוקדם של המשכנתה לפני תום התקופה.
זהו מעין “קנס יציאה” שאתם מחויבים לשלם לבנק בגין הירידה שלו ברווח, או אף הפסד (במקרה שהריבית הנוכחית ירדה, לעומת הריבית שהייתה במועד לקיחת המשכנתה).
לכן, יש לבחון את גובה העמלה (אם ישנה) ולאור מכלול הנתונים להחליט – האם הליך מחזור המשכנתה יהיה כדאי עבורכם.
באיזה בנק כדאי לבצע מחזור משכנתה?
משכנתה ניתן למחזר באותו בנק למשכנתאות בו מתנהלת הלוואת המשכנתה הקיימת שלכם, או בכל בנק למשכנתאות אחר.
במקרה השני, אתם למעשה נוטלים משכנתה חדשה מבנק אחר, אשר מעביר את סכום ההלוואה החדשה לבנק המקורי, כך שהמשכנתה נפרעת אצלו ואתם ממשיכים עם משכנתה בבנק למשכנתאות החדש.
היתרון במחזור משכנתה אצל הבנק המקורי ממנו לקחתם את המשכנתה מתבטא בקיצור תהליך המחזור (קיצור הליכי חתימת טפסים, אין צורך בפתיחת תיק משכנתה חדש הכרוך לרוב בעמלה מלאה, חסכון בעלות שמאי מקרקעין, לצורך הערכת שווי הנכס מחדש, באישור נוטריון לייפוי כוח נוטריוני, ובפרוצדורה של הסרת רישום משכנתה קיימת בטאבו ורישום משכנתה לטובת הבנק למשכנתאות).
לעומת זאת, בנק למשכנתאות אחר יהא מעוניין שתעברו לעבוד עמו ולצורך כך לתת לכם משכנתה בתנאים מיטיבים, כדי שהדבר ישתלם לכם, להחליף בנק וכו’.
לפיכך, מומלץ לפנות לפחות לשני בנקים, כאמור, או אף לבנקים נוספים, ולבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתה.
יתר עם כן, ניתן לשקול להיעזר בגופים וחברות פרטיים העוסקים בייעוץ משכנתאות, המתמחים בהשגת משכנתאות בתנאים טובים ללקוחות (הייעוץ הראשוני בדרך כלל אינו כרוך בתשלום) ועשויים לחסוך לכם לא מעט כסף.
